云钱袋(技术到了瓶颈期)
专栏
2024-02-24 13:42
299
目录云钱袋,技术到了瓶颈期?
29岁的工程师多的是
答主差不多和你同龄人了
答主附近的同事,也差不多这个年龄段了,除非应届生小鲜肉啊。
技术是需要学习和积累,才会有突破的,永远停留在自己熟悉的知识范围,很难有较大的进步,要尝试去做一些自己不知道的事,JS有很多东西可以学的,你需要的是在工作项目中接触、学习、解决问题。
29岁未婚的汉子工程师和妹子工程师也蛮多的。
化失恋为找工作的动力吧说这话可能有点站着说话不腰疼。
理还是这个理的,你首先找到工作,有个工作,有个收入,你才会安稳一些,更有一些安全感,不然天天瞅着钱袋越来越瘪,下一顿该吃什么,明天该吃什么。
技术类工作并不是不需要沟通的,相反在大公司,技术类工作也需要大量的沟通,因为你不是一个人,永远是一个团队,需要协作,需要沟通啊
技术是需要学习的,所以你要对学习有欲望,对新技术有欲望,不然可能很容易陷入不想去学习新技术的想法里,这样可能在技术不适合走太远,得考虑转行或转岗之类了。
现在很多少儿编程班也招一个课程老师顾问什么的,不妨去了解下,看是否可行。
眼前你还是先找个工作把
失恋?这个就帮不了你什么了。
虽然身边很多妹子工程师也谈恋爱的谈恋爱、该结婚的结婚的。
感觉是一种水到渠来的事。
电商如何解决无证经营支付业务问题?
随着移动互联网、在线支付、大数据的兴起,产业电商、供应链等领域平台线上化交易趋势明显,平台账户沉淀了大量商户结算资金,潜在的交易篡改、资金挪用风险不断暴露,平台二清问题已成为监管的重点关注方面,也是困扰许多大中型电商平台发展的因素。小猫尝试从平台转型讨论起,对平台二清的产生、理解和界定、相关监管规定和解决方案做简要的分析。
据商务部统计,2018年全国电商交易额达31.63万亿元 ,同比增长8.5% ,其中商品、服务类交易额30.61万亿元 ,同比增长14.5% (To C端占比38.4% ,To B端占比61.6% ),电商平台线上交易增速迅猛。近年来,我们理解的平台模式,已经从B2B交易(如阿里1688)、B2C零售(如淘宝),延伸到产业供应链、共享经济(如按摩椅)、新零售(如无人售货机)、智慧停车、大型连锁 等平台领域,同时平台扮演的角色也不仅是撮合商品、服务买卖双方,而是旨在搭建整个产业生态圈。
从平台商业模式(连接两个或更多特定群体,为他们提供互动机制,满足所有群体的需求,并从中盈利)的角度看,在传统模式中,行业是一个垂直的价值链条,从左到右包含研发、生产、组装、批发、零售 等环节,垂直平台专注于某一细分行业或市场、生产商与采购商之间的交易,如下图所示:
平台连接了链条上的某两个环节,例如糖业B2B交易平台,连接的是用糖企业(饮料、糖果商等)与糖厂商间的交易,平台一般以收取信息撮合费用、或入驻会员费来实现盈利,而交易支付环节由买卖双方自行完成。但此类平台原有的模式存在许多不足,包括无法满足各方多元化的需求、将上下游看成竞争的关系而非协作共赢、商业模式局限、成长速度较慢、渠道整合优势弱等。
因此,在更多领域平台逐渐从垂直往双边、多边化发展,旨在构建多方共赢的产业生态圈,而并非只提供渠道和中介服务,如下图所示:
双边市场平台倾向于运用互联网思维,挖掘入驻企业的需求并进行跨界整合,实现去中心化、去边界化,提供多样化服务,激发正的网络效应以带动各方成长。以“找钢网”为例,早期是以缩短钢材交易产业链为目的、连接钢材生产商和钢材客户的垂直撮合型B2B平台,现已发展成结合物流运输、仓储、加工、供应链金融等第三方服务的综合型平台,特别是叠加了支付、大数据分析等技术服务,使平台的交易和资金信息得以统一并留存。
综合看,平台商业模式的转化对社会商业发展是有益的,例如促使信息自由流动、带来平台交易的丰富性和多样性、促使企业商业模式更加灵活快捷、协同上下游促进产业升级和发展等。在这过程中,除了部分自营的商品、服务,平台有许多的产业第三方供应商/商家入驻(如京东),主要承担了在线撮合交易的角色。
一般情况是,平台自身接入了微信、支付宝等线上支付通道,收款资金统一进入平台账户后,再由平台自行开展与各商家的分润结算,形成“平台大商户+二清”的模式,即人行217号文所界定的:“以平台对接或大商户模式接入持证机构,留存商户结算资金,并自行开展商户资金清算,即所谓二清行为 ”,如下图模式:
笔者认为二清问题是平台模式发展的必然现象,特别是随着产业互联网的不断发展,互联网正全面地渗透到产业的全价值链,对其生产、交易、融资、流通等各环节进行改造升级,形成丰富的全新场景。产业互联网的关键在于打造产业生态链的闭环效应,这里包括了场景、订单、数据和支付体系的构建,而支付是产业互联网最重要的一环,因为只有打通了支付端,解决了资金清算的效率、便利和合规化问题,所有参与者的交易行为才能够被数据化,透过信息流、资金流,形成有真实背景的产业生态圈。
人行在2010年6月的《非金融机构支付服务管理办法 》里,规定非金融机构提供支付服务时需“持牌经营”,所谓的支付牌照包括“预付卡的发行与受理、银行卡收单业务(POS收单)、网络支付(含互联网支付)”。二清概念起源于POS线下收单,即我们日常消费使用的POS刷卡,是针对一清机构而言的:一清机构的POS机通过银联、银行或者第三方支付公司直接清算,商户的交易结算款会直接划转至商户的收款账户,而二清公司的POS机结算资金经过一次清算后,先转至二清公司开立的账户,经由该账户处理后,再结算至商户的收款账户,存在资金挪用的风险。
在互联网支付领域,二清存在于撮合性的在线交易平台,即一清机构是指拥有人民银行支付业务许可证(牌照)的第三方支付机构,二清机构是指未获得人民银行支付业务许可证,但在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务的机构,这些机构是工商登记过的普通商户,或者是线上平台型机构。事实上,近年来电商平台的二清现象普通存在,但人行在银办发(2017)217号文《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知 》里,正式和明确规定了二清问题,我们从其中几个条款理解:
一、附件1第二条 网络支付业务中的无证经营支付业务认定标准:
1、“以平台对接或“大商户”模式接入持证机构,留存商户结算资金,并自行开展商户资金清算,即所谓“二清”行为”(理解 :撮合平台自身以大商户模式单独接入第三方收款通道,资金留存平台账户后再自行开展清算)。
2、“为客户开立的账户或提供的电子钱包等具有充值、消费、提现等支付功能”(理解 :无支付资质的平台给商户提供了在线二类电子账户的钱包功能)。
二、附件1第三条 持证机构为无证机构违规提供支付服务的情形:
“持证机构向无证机构开放支付接口,无证机构以平台对接或“大商户”模式接入持证机构:无证机构通过支付接口将其拓展的商户交易上送持证机构,由该持证机构为其商户结算资金,或者通过其他持证机构为其商户结算资金”(理解 :银行只向二清撮合平台提供了聚合收款等收款通道,只掌握了收端信息,对资金收款到平台后的分账、出款等无把控力)。
“无证机构与持证机构签订代付合作协议(如代付工资等名义),由该持证机构直接将资金结算至无证机构指定账户。”(理解 :银行只向二清撮合平台提供代付等出款通道,只掌握了付端信息,不了解收款来源、商户等信息,有洗钱风险)。
“为无证机构开立内部过渡户,用于接收无证机构的商户资金;或者直接从内部过渡户向无证机构指定账户划转资金。”(理解 :银行只向二清撮合平台提供了仅用于过渡、划转资金的账户,而没有掌握收付端信息、进行商户管理、履行KYC义务和真实交易背景等)。
根据以上解释,我们看到二清的几个特征:无证机构/平台以大商户模式接入收款通道、自行拓展收单商户并清分至商户的收款账户、及持证机构(银行)将资金结算到无证机构指定账户等。市场上对二清的认定也有许多判断方法,例如平台触碰商户结算资金、涉及变造交易和资金池、资金结算经过的中间账户不是银行的商户结算账户或者支付机构的备付金账户等。
笔者认为,二清表象虽然是无证机构/平台触碰到了结算资金,即经手了特约商户的结算资金(“资金二清”),其核心认定标准应是无证机构/平台是否在支付业务流程中对客户结算资金有处理权限,并主导了客户结算资金的处理。因此,目前人行监管在“资金二清”基础上,也十分关注“信息二清”(即无证机构/平台不触碰具体的资金结算,但掌握了原始的交易订单数据、分润信息和商户资金结算的入账规则,使银行或支付机构根据其提供的分账规则、指令为商户入账,实质上通过平台分账指令传输主导了结算资金的方向)的问题,监管希望在平台交易资金受监管的同时,实现交易信息的可追溯、确保分账信息是商户真实意愿等。
二清的“平台统一收款+向下清分”模式,存在的风险包括:
(1)平台集中收款,资金滞留形成事实上的“资金池“,达到一定规模后会造成系统性资金风险(共享单车押金事件);
(2)无证机构/平台向商户清算交易资金,游离于监管体系外,无法保证平台提供的交易信息的真实性,有可能存在伪造、变造交易信息,套取商户和用户资金的行为;
(3)违规存储持卡人的敏感信息,造成银行卡信息和金融消费者信息泄露的风险。
以下简单列举17年底来二清相关的重要发文/事件:
发起名称重点
人民银行《关于进一步加强无证经营支付业务政治工作的通知》(2017)217无证经营支付业务(二清)问题的情形界定、政治和自查
人民银行《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》(2017)281银行和支付机构开展支付创新业务的管理、监管报备原则
人民银行《条码支付业务规范(试行)》(2018)296银行或支付机构开展条码支付、商户收单业务的管理要求
最高人民检察院、法院《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》2019年1月非法从事资金支付结算业务(虚拟支付结算业务、套现等行为)受刑事处罚
全国工商联2019年两会提案《关于进一步完善互联网支付专项整治落实措施...的建议》需界定“电商二清”范围,明确资金归集、监管和信息发送的标准,保障电商业发展,与非法从事支付结算业务区分
对于电商平台来说,一般有两个途径可以解决二清问题:
一、收购有互联网支付牌照的第三方支付公司:以满足监管对进行商户资金清算需“持牌经营”的要求,通过支付公司搭建账户体系,并将平台资金在第三方支付公司的备付金体系内流转,使之受监管约束,并叠加第三方支付的各类收付款、认证通道,达到合规清算目的。许多集团、企业已通过收购达到持牌清算资质,例如:
平台/集团持牌支付公司收购年份
滴滴一九付2017
国美银盈通2017
美团钱袋宝2016
恒大集付通2016
美的神州通付2016
小米捷付睿通2016
唯品会贝付2015
万达快钱2014
京东网银在线2012
(缺点:过亿的收购价格对于中小型电商平台而言无法承担)
二、对于无法支撑高额曲线获牌的中小型电商企业而言,选择具备支付清算资质的分账产品将会是最佳选择。MallBook自2015年开始便与多家银行机构共同推出了分账系统,系统基于对平台的撮合交易资金进行监管,并通过搭建收付款通道以掌握支付资金流,达到规避平台自行清算的风险,基本模式和功能均包括:
(1)为撮合平台搭建了一套电子账户体系,实现平台交易资金、平台自有资金的隔离,提供会员身份识别、账户鉴权等验证服务,有效规避“二清”风险;
(2)提供平台交易的出入金通道,包括聚合收款(微信、支付宝等)、个人网关、B2B企业支付、代付等,实现收付款资金的闭环;
(3)实现订单流和资金流匹配,提供资金交易明细,实现多维度数据对账;
(4)接收平台的分账指令传输,对收款资金进行自动记账、分账。
实际上,在电商企业的经营合规上,监管层也多次表态,鼓励平台与有实力、有品牌的第三方技术服务公司合作。作为最早实现与银行对接的金融科技服务商——MallBook,旗下云分账系统采用银行级系统架构,独创原生态代码,以银行的技术安全标准,确保对接流程顺畅、高效,完全符合国家监管政策 。目前,MallBook已与招商银行、邮储银行、华一银行、银联商务等多家金融机构达成全面深度战略合作,为锦江国际、科拓股份、路桥集团、建发集团等1000多家企业平台对接分账系统,助力合规。
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老年人为什么能耐得住寂寞?
谢谢邀请✔
我是公共营养师:胡安云.从08年开始一直从事慢性病的健康管理至今.因为我工作的原因.和老年朋友接触的比较多.
以其说老年人耐得住寂寞.到不如说.有多少人能体会老年人心中的那一份无奈.寂寞.
老年人年龄大了.身体的各种器官开始退化.反应迟钝.很多看似简单的问题.对他们来说.都是很复杂的问题.所以看上去.他们话少.安静.实则可能在思考回忆!
话说老年人耐得住寂寞.不如说他们没有办法选择逃避寂寞.尤其另一半也不在身边的老人.
孩子白天忙于工作.晚上回到家中.双手不离手机.父母想和你说句话的时间都非常难得.他们不选择寂寞.又能怎样?
他们只想能有一个人.陪他们聊聊天.说说话.现实中很少很少有人陪他们.
他们只想知道最近又发生了什么新鲜的事.当他像你问起的时候.得到的是你的装作不知道.不想理彩.
他们只想知道.你最近工作怎么样!得到的是你的白眼.说他多管闲事.
等等等等等等等等等等等等
所以他们不是耐得住寂寞.而是没法选择逃开寂寞.在此我想说.照顾今天的老人.就是照顾明天的自己.
我们终将会老去.请让没个老人的晚年生活.有尊严.
哪些水果核能做成手串?
符合文玩手串必须有三个特征。首先密度要大,第二油性要大,第三纹路要独特。
矮桩肌肉纹尺寸20要说那种水果核能做成手串,我觉得桃核是最好的选择。首先桃核密度非常大,而且纹路也很多,什么脑纹呀 麒麟纹呀 龙纹呀等等,纹路各具特色非常适合把玩
矮桩肌肉纹尺寸19
其次桃核的油性也是非常大的,把玩起来上色很管而且光鲜靓丽。非常漂亮。
其次我要说的是核桃,核桃手串作为17年的文玩界黑马越来越受人们喜欢,所以如果你家有颗野核桃树,那自己加工一个美丽的手串是水到渠成的事情。
姜黄皮粗筋门头沟钱袋儿!黄金尺寸20mm
过年你会给父母磕头拜年吗?
我小时候,过年的时候都会 给父母,家里的老人拜年,要红包,这在以前是要磕头的。只是到了我们这一代,可能父母都认为是2000年了,跪拜的习俗免去了。虽然大人们是这样说的,再叫孩子们跪着磕头孩子们会不好意思,毕竟是新时代了,孝敬父母就好,不用磕头。可是我看古代小说,尤其是《红楼梦》里,过年过节是要给老祖宗磕头请安的,老祖宗会赏赐象征吉祥的金锞子。所以可见,传统是存在的。 但是按照父母们的说法,的确跪下磕头这个要免了,一来是新社会了,二来,给红包,给压岁钱,这本来是老人家的心意。如果我们再去磕头,感觉这个仪式也是非常的老土了。所以他们是教育我每年给他们敬茶,作揖,给长辈们说:“恭喜发财,福如东海”等等话语的。 但是随着传统文化的兴起,面对前段时间的12岁的学生弑母案,我真的是觉得我们的新一代学生教育太过宽泛,他们根本不懂得感恩和尊敬自己的父母,更没有畏惧之心。 我又看到某个高中推行了感恩教育,让孩子跪拜父母,感谢父母的教养之恩,忽然觉得这样的仪式感还是非常重要的。所以我希望给家里老人拜年的时候,那个磕头的习俗还是要延续下去。 古语说的好:“男儿膝下有黄金”这是叫人做人有骨气,但是跪拜父母,这也是中国古代敬老的教育,作为一个孩子,上跪天,下跪地,中间跪父母,这是自己的本分。这也是有道理的,放到现在也是有道理的,所以希望这一个仪式传承下去吧。 我是玉玲珑格格,喜欢美食,喜欢旅游,欢迎大家和我一起探讨中国传统文化和习俗!
粮食涨价好还是别涨价好?
您好,我是三农领域的优质作者,关于农业的问题可以多多和我交流。
粮食是我们日常生活中必不可少的食物,关于粮食的价格问题也是我们每一个人所关心的问题, 那么对于粮食的价格是上涨好还是处于一个平稳的状态。对于农民来说,当然是希望粮食的价格可以上涨,因为农民整整辛苦了一年,农民希望在农业方面的收益可以提高,粮食价格的上涨是农民比较欣喜的地方。但是粮食价格的上涨对于我们普通人来说,是一种压力,如果平时在工作当中,工资也是不算太高的,这可能对普通人来说会造成一定的压力。
一个九零后的上班族,在北京工作,他所面临的不仅仅是房租方面的压力,连起码的吃喝对他来说都是一种压力,因为现在粮食价格真的是越来越高了,让这个九零后的上班族真的是充满着生活的压力。那么问题来了,粮食到底该不该上涨,一边是辛苦的农民伯伯,另一边是为了生活而努力的大众百姓,真的是一件让人难抉择的事情。
其实通过这个案例可以反应出一个问题,生活在一个大家庭中,我们任何人都不容易,粮食的价格还是处于一个平稳的状态比较好,市场进行宏观调控,对于农民来说多一些补贴的政策,让农民的经济收益也有所提升,对于我们普通百姓也不会造成过大的压力。
以上是我回答的内容,欢迎评论区发表自己不同的观点哦~
烟雨江湖柳如意天赋完整攻略?
柳如意天赋升级攻略。
【残破玉佩,身世之谜】
50好感后,在洛阳的红萝绣庄门口触发,柳如意会回忆之前的张霸天事件,并且问你当时送了她什么东西,正确答案是玫瑰胭脂,同时她想再要一盒,柳如意留在红罗绣庄里等待你买胭脂给她,在给完胭脂后,柳如意会开始回忆她小的时候发生的一些事情,牵扯出了她的身世;
之后我们去凤鸣集的云水村看王大娘,得知有一块残缺的玉佩与柳如意身世有关。玉佩在地主老财那里,给老财3瓶酒就完事了【摸钱袋拿500文,钥匙在袜子里,衣襟空空如也】。
在钱宅搜索出一个小铁箱获得300文+2乌缕丝+残缺玉佩,找江湖上消息灵通的人打听玉佩,找洛阳勾玉夫人给予玉佩。得知是当年的中原大文豪柳鸿文夫妇的东西,后来柳家衰败。
柳家旧宅目前就在杨威镖局对面,找王二柱打听后去找年长者打听。年长者=念云婆婆,就在柳家旧宅下面的屋子里。打听得知柳鸿文在双王镇与当地豪绅之女段芙韵一见钟情但后来柳鸿文家道中落,到达双王镇找小二打听段家豪绅,得知段家旧宅在隔壁被韩老爷接手了,找韩老爷打听段家豪绅,得知柳鸿文已死,而段芙韵在寻找有玉佩的人。
韩老爷告诉我们,他在地下拍卖会见到过半枚玉佩。等子时去找小二打听地下拍卖会,这小二又问了同样的问题 答案=摸发财起发财,发财发财真发财。
回答正确后进入地下拍卖行 第一件是药王谷的百药论,给20两得到上篇。如果选囊中羞涩就会让你去凑20两过来给他,还是得给钱的。最后是玉佩,我没高兴买,选择追蒙面人,不出所料的剧情跑路。
如果拍卖选加价,最后也会拿不到玉佩,因为黑衣人会出500两。先回药王谷把百药论给药王,然后柳如意天赋升级了。刚刚准备走,柳如意要我和她去凉亭谈心。选人之常情得到2000阅历500文,选放下执念,估计也差不多。
【如意被劫,柳家真相】
触发条件:(好感度80)完成玉佩任务后将柳如意上阵,夜间在衡山的山道上随便走就可以触发;柳如意会发现有人暗中跟随,在连续走出几步后触发战斗;无论是打赢还是打输,柳如意都会被劫走;蒙面人要求我们用药王谷的奇珍异草来交换柳如意;
先到药王谷将柳如意被劫走的消息告诉李长青,然后告诉药王;随后一封飞刀传来书信,要我们在落霞镇破庙的功德箱里放上人参30和灵芝30
此时会有两个选择,一是在药王谷内搜刮药材,二是到江湖上找药材。选择谷内搜索,记得每个房子搜一遍,收益与下同等,好感度不发生改变。选择到江湖上找药材可以获得1.5两+大力丸1+灵虚丹1+药王的好感。
放入药材后功德箱自动上锁,在大殿中搜索后隐藏等待;等待一段时间后现身,发现功德箱已经没了。再次搜索大殿找到线索,随后到华山的镇岳宫去寻找柳如意,解救柳如意后蒙面人出现触发战斗;
打败蒙面人后顺着脚印在华山(25,12)处找到蒙面人,在我们扯下蒙面巾后。却发现这个叫朱小蝶的人和柳如意竟然有七八分相似,同时得知朱小蝶是离道的弟子,交谈几句后朱小蝶剧情跑路,我们则带着柳如意回药王谷找药王报平安,获得5声望+1.8两+8000阅历+1淤血丹+2健气丸+1凝碧丸。
随后到成都的药店会遇到朱小蝶,选择帮她付3两医药费,然后帮忙炼一份醒梦汤救人。在银雁婆婆醒后交谈得知朱小蝶原名叫柳如心正是柳如意的妹妹,同时获得一本《百药论》下卷+4000阅历+400文,先别急着学。此时任务还没有结束,再次找银雁婆婆打听,选择虎毒食子后到洛阳打听内情。
找菜半仙,古玩铺陈掌柜打听后,找王老爷子打听时他不肯说,去洛帮找张霸天打听,再去找王老爷子打听得知了当年内情,同时得到柳家旧宅地窖的钥匙一把,扬威镖局对面的旧宅里靠北的那间房屋,搜索后进入地窖开铁皮箱获得3两+5紫金+5乌缕+洗髓丹,在地窖(3,4)搜索发现柳鸿文的日记得知当年真相,获得4000阅历,这个时候把之前拿到的《百药论》下卷给柳如意学习,学完天赋升级。任务做到这里一切真相大白,才是真正的结束了,柳如意的身世水落石出。
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据商务部统计,2018年全国电商交易额达31.63万亿元 ,同比增长8.5% ,其中商品、服务类交易额30.61万亿元 ,同比增长14.5% (To C端占比38.4% ,To B端占比61.6% ),电商平台线上交易增速迅猛。近年来,我们理解的平台模式,已经从B2B交易(如阿里1688)、B2C零售(如淘宝),延伸到产业供应链、共享经济(如按摩椅)、新零售(如无人售货机)、智慧停车、大型连锁 等平台领域,同时平台扮演的角色也不仅是撮合商品、服务买卖双方,而是旨在搭建整个产业生态圈。
从平台商业模式(连接两个或更多特定群体,为他们提供互动机制,满足所有群体的需求,并从中盈利)的角度看,在传统模式中,行业是一个垂直的价值链条,从左到右包含研发、生产、组装、批发、零售 等环节,垂直平台专注于某一细分行业或市场、生产商与采购商之间的交易,如下图所示:
平台连接了链条上的某两个环节,例如糖业B2B交易平台,连接的是用糖企业(饮料、糖果商等)与糖厂商间的交易,平台一般以收取信息撮合费用、或入驻会员费来实现盈利,而交易支付环节由买卖双方自行完成。但此类平台原有的模式存在许多不足,包括无法满足各方多元化的需求、将上下游看成竞争的关系而非协作共赢、商业模式局限、成长速度较慢、渠道整合优势弱等。
因此,在更多领域平台逐渐从垂直往双边、多边化发展,旨在构建多方共赢的产业生态圈,而并非只提供渠道和中介服务,如下图所示:
双边市场平台倾向于运用互联网思维,挖掘入驻企业的需求并进行跨界整合,实现去中心化、去边界化,提供多样化服务,激发正的网络效应以带动各方成长。以“找钢网”为例,早期是以缩短钢材交易产业链为目的、连接钢材生产商和钢材客户的垂直撮合型B2B平台,现已发展成结合物流运输、仓储、加工、供应链金融等第三方服务的综合型平台,特别是叠加了支付、大数据分析等技术服务,使平台的交易和资金信息得以统一并留存。
综合看,平台商业模式的转化对社会商业发展是有益的,例如促使信息自由流动、带来平台交易的丰富性和多样性、促使企业商业模式更加灵活快捷、协同上下游促进产业升级和发展等。在这过程中,除了部分自营的商品、服务,平台有许多的产业第三方供应商/商家入驻(如京东),主要承担了在线撮合交易的角色。
一般情况是,平台自身接入了微信、支付宝等线上支付通道,收款资金统一进入平台账户后,再由平台自行开展与各商家的分润结算,形成“平台大商户+二清”的模式,即人行217号文所界定的:“以平台对接或大商户模式接入持证机构,留存商户结算资金,并自行开展商户资金清算,即所谓二清行为 ”,如下图模式:
笔者认为二清问题是平台模式发展的必然现象,特别是随着产业互联网的不断发展,互联网正全面地渗透到产业的全价值链,对其生产、交易、融资、流通等各环节进行改造升级,形成丰富的全新场景。产业互联网的关键在于打造产业生态链的闭环效应,这里包括了场景、订单、数据和支付体系的构建,而支付是产业互联网最重要的一环,因为只有打通了支付端,解决了资金清算的效率、便利和合规化问题,所有参与者的交易行为才能够被数据化,透过信息流、资金流,形成有真实背景的产业生态圈。
人行在2010年6月的《非金融机构支付服务管理办法 》里,规定非金融机构提供支付服务时需“持牌经营”,所谓的支付牌照包括“预付卡的发行与受理、银行卡收单业务(POS收单)、网络支付(含互联网支付)”。二清概念起源于POS线下收单,即我们日常消费使用的POS刷卡,是针对一清机构而言的:一清机构的POS机通过银联、银行或者第三方支付公司直接清算,商户的交易结算款会直接划转至商户的收款账户,而二清公司的POS机结算资金经过一次清算后,先转至二清公司开立的账户,经由该账户处理后,再结算至商户的收款账户,存在资金挪用的风险。
在互联网支付领域,二清存在于撮合性的在线交易平台,即一清机构是指拥有人民银行支付业务许可证(牌照)的第三方支付机构,二清机构是指未获得人民银行支付业务许可证,但在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务的机构,这些机构是工商登记过的普通商户,或者是线上平台型机构。事实上,近年来电商平台的二清现象普通存在,但人行在银办发(2017)217号文《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知 》里,正式和明确规定了二清问题,我们从其中几个条款理解:
一、附件1第二条 网络支付业务中的无证经营支付业务认定标准:
1、“以平台对接或“大商户”模式接入持证机构,留存商户结算资金,并自行开展商户资金清算,即所谓“二清”行为”(理解 :撮合平台自身以大商户模式单独接入第三方收款通道,资金留存平台账户后再自行开展清算)。
2、“为客户开立的账户或提供的电子钱包等具有充值、消费、提现等支付功能”(理解 :无支付资质的平台给商户提供了在线二类电子账户的钱包功能)。
二、附件1第三条 持证机构为无证机构违规提供支付服务的情形:
“持证机构向无证机构开放支付接口,无证机构以平台对接或“大商户”模式接入持证机构:无证机构通过支付接口将其拓展的商户交易上送持证机构,由该持证机构为其商户结算资金,或者通过其他持证机构为其商户结算资金”(理解 :银行只向二清撮合平台提供了聚合收款等收款通道,只掌握了收端信息,对资金收款到平台后的分账、出款等无把控力)。
“无证机构与持证机构签订代付合作协议(如代付工资等名义),由该持证机构直接将资金结算至无证机构指定账户。”(理解 :银行只向二清撮合平台提供代付等出款通道,只掌握了付端信息,不了解收款来源、商户等信息,有洗钱风险)。
“为无证机构开立内部过渡户,用于接收无证机构的商户资金;或者直接从内部过渡户向无证机构指定账户划转资金。”(理解 :银行只向二清撮合平台提供了仅用于过渡、划转资金的账户,而没有掌握收付端信息、进行商户管理、履行KYC义务和真实交易背景等)。
根据以上解释,我们看到二清的几个特征:无证机构/平台以大商户模式接入收款通道、自行拓展收单商户并清分至商户的收款账户、及持证机构(银行)将资金结算到无证机构指定账户等。市场上对二清的认定也有许多判断方法,例如平台触碰商户结算资金、涉及变造交易和资金池、资金结算经过的中间账户不是银行的商户结算账户或者支付机构的备付金账户等。
笔者认为,二清表象虽然是无证机构/平台触碰到了结算资金,即经手了特约商户的结算资金(“资金二清”),其核心认定标准应是无证机构/平台是否在支付业务流程中对客户结算资金有处理权限,并主导了客户结算资金的处理。因此,目前人行监管在“资金二清”基础上,也十分关注“信息二清”(即无证机构/平台不触碰具体的资金结算,但掌握了原始的交易订单数据、分润信息和商户资金结算的入账规则,使银行或支付机构根据其提供的分账规则、指令为商户入账,实质上通过平台分账指令传输主导了结算资金的方向)的问题,监管希望在平台交易资金受监管的同时,实现交易信息的可追溯、确保分账信息是商户真实意愿等。
二清的“平台统一收款+向下清分”模式,存在的风险包括:
(1)平台集中收款,资金滞留形成事实上的“资金池“,达到一定规模后会造成系统性资金风险(共享单车押金事件);
(2)无证机构/平台向商户清算交易资金,游离于监管体系外,无法保证平台提供的交易信息的真实性,有可能存在伪造、变造交易信息,套取商户和用户资金的行为;
(3)违规存储持卡人的敏感信息,造成银行卡信息和金融消费者信息泄露的风险。
以下简单列举17年底来二清相关的重要发文/事件:
发起名称重点
人民银行《关于进一步加强无证经营支付业务政治工作的通知》(2017)217无证经营支付业务(二清)问题的情形界定、政治和自查
人民银行《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》(2017)281银行和支付机构开展支付创新业务的管理、监管报备原则
人民银行《条码支付业务规范(试行)》(2018)296银行或支付机构开展条码支付、商户收单业务的管理要求
最高人民检察院、法院《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》2019年1月非法从事资金支付结算业务(虚拟支付结算业务、套现等行为)受刑事处罚
全国工商联2019年两会提案《关于进一步完善互联网支付专项整治落实措施...的建议》需界定“电商二清”范围,明确资金归集、监管和信息发送的标准,保障电商业发展,与非法从事支付结算业务区分
对于电商平台来说,一般有两个途径可以解决二清问题:
一、收购有互联网支付牌照的第三方支付公司:以满足监管对进行商户资金清算需“持牌经营”的要求,通过支付公司搭建账户体系,并将平台资金在第三方支付公司的备付金体系内流转,使之受监管约束,并叠加第三方支付的各类收付款、认证通道,达到合规清算目的。许多集团、企业已通过收购达到持牌清算资质,例如:
平台/集团持牌支付公司收购年份
滴滴一九付2017
国美银盈通2017
美团钱袋宝2016
恒大集付通2016
美的神州通付2016
小米捷付睿通2016
唯品会贝付2015
万达快钱2014
京东网银在线2012
(缺点:过亿的收购价格对于中小型电商平台而言无法承担)
二、对于无法支撑高额曲线获牌的中小型电商企业而言,选择具备支付清算资质的分账产品将会是最佳选择。MallBook自2015年开始便与多家银行机构共同推出了分账系统,系统基于对平台的撮合交易资金进行监管,并通过搭建收付款通道以掌握支付资金流,达到规避平台自行清算的风险,基本模式和功能均包括:
(1)为撮合平台搭建了一套电子账户体系,实现平台交易资金、平台自有资金的隔离,提供会员身份识别、账户鉴权等验证服务,有效规避“二清”风险;
(2)提供平台交易的出入金通道,包括聚合收款(微信、支付宝等)、个人网关、B2B企业支付、代付等,实现收付款资金的闭环;
(3)实现订单流和资金流匹配,提供资金交易明细,实现多维度数据对账;
(4)接收平台的分账指令传输,对收款资金进行自动记账、分账。
实际上,在电商企业的经营合规上,监管层也多次表态,鼓励平台与有实力、有品牌的第三方技术服务公司合作。作为最早实现与银行对接的金融科技服务商——MallBook,旗下云分账系统采用银行级系统架构,独创原生态代码,以银行的技术安全标准,确保对接流程顺畅、高效,完全符合国家监管政策 。目前,MallBook已与招商银行、邮储银行、华一银行、银联商务等多家金融机构达成全面深度战略合作,为锦江国际、科拓股份、路桥集团、建发集团等1000多家企业平台对接分账系统,助力合规。
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老年人为什么能耐得住寂寞?
谢谢邀请✔
我是公共营养师:胡安云.从08年开始一直从事慢性病的健康管理至今.因为我工作的原因.和老年朋友接触的比较多.
以其说老年人耐得住寂寞.到不如说.有多少人能体会老年人心中的那一份无奈.寂寞.
老年人年龄大了.身体的各种器官开始退化.反应迟钝.很多看似简单的问题.对他们来说.都是很复杂的问题.所以看上去.他们话少.安静.实则可能在思考回忆!
话说老年人耐得住寂寞.不如说他们没有办法选择逃避寂寞.尤其另一半也不在身边的老人.
孩子白天忙于工作.晚上回到家中.双手不离手机.父母想和你说句话的时间都非常难得.他们不选择寂寞.又能怎样?
他们只想能有一个人.陪他们聊聊天.说说话.现实中很少很少有人陪他们.
他们只想知道最近又发生了什么新鲜的事.当他像你问起的时候.得到的是你的装作不知道.不想理彩.
他们只想知道.你最近工作怎么样!得到的是你的白眼.说他多管闲事.
等等等等等等等等等等等等
所以他们不是耐得住寂寞.而是没法选择逃开寂寞.在此我想说.照顾今天的老人.就是照顾明天的自己.
我们终将会老去.请让没个老人的晚年生活.有尊严.
哪些水果核能做成手串?
符合文玩手串必须有三个特征。首先密度要大,第二油性要大,第三纹路要独特。
矮桩肌肉纹尺寸20
要说那种水果核能做成手串,我觉得桃核是最好的选择。首先桃核密度非常大,而且纹路也很多,什么脑纹呀 麒麟纹呀 龙纹呀等等,纹路各具特色非常适合把玩
矮桩肌肉纹尺寸19
其次桃核的油性也是非常大的,把玩起来上色很管而且光鲜靓丽。非常漂亮。
其次我要说的是核桃,核桃手串作为17年的文玩界黑马越来越受人们喜欢,所以如果你家有颗野核桃树,那自己加工一个美丽的手串是水到渠成的事情。
姜黄皮粗筋门头沟钱袋儿!黄金尺寸20mm
过年你会给父母磕头拜年吗?
我小时候,过年的时候都会 给父母,家里的老人拜年,要红包,这在以前是要磕头的。只是到了我们这一代,可能父母都认为是2000年了,跪拜的习俗免去了。虽然大人们是这样说的,再叫孩子们跪着磕头孩子们会不好意思,毕竟是新时代了,孝敬父母就好,不用磕头。可是我看古代小说,尤其是《红楼梦》里,过年过节是要给老祖宗磕头请安的,老祖宗会赏赐象征吉祥的金锞子。所以可见,传统是存在的。 但是按照父母们的说法,的确跪下磕头这个要免了,一来是新社会了,二来,给红包,给压岁钱,这本来是老人家的心意。如果我们再去磕头,感觉这个仪式也是非常的老土了。所以他们是教育我每年给他们敬茶,作揖,给长辈们说:“恭喜发财,福如东海”等等话语的。 但是随着传统文化的兴起,面对前段时间的12岁的学生弑母案,我真的是觉得我们的新一代学生教育太过宽泛,他们根本不懂得感恩和尊敬自己的父母,更没有畏惧之心。 我又看到某个高中推行了感恩教育,让孩子跪拜父母,感谢父母的教养之恩,忽然觉得这样的仪式感还是非常重要的。所以我希望给家里老人拜年的时候,那个磕头的习俗还是要延续下去。 古语说的好:“男儿膝下有黄金”这是叫人做人有骨气,但是跪拜父母,这也是中国古代敬老的教育,作为一个孩子,上跪天,下跪地,中间跪父母,这是自己的本分。这也是有道理的,放到现在也是有道理的,所以希望这一个仪式传承下去吧。 我是玉玲珑格格,喜欢美食,喜欢旅游,欢迎大家和我一起探讨中国传统文化和习俗!
粮食涨价好还是别涨价好?
您好,我是三农领域的优质作者,关于农业的问题可以多多和我交流。
粮食是我们日常生活中必不可少的食物,关于粮食的价格问题也是我们每一个人所关心的问题, 那么对于粮食的价格是上涨好还是处于一个平稳的状态。
对于农民来说,当然是希望粮食的价格可以上涨,因为农民整整辛苦了一年,农民希望在农业方面的收益可以提高,粮食价格的上涨是农民比较欣喜的地方。但是粮食价格的上涨对于我们普通人来说,是一种压力,如果平时在工作当中,工资也是不算太高的,这可能对普通人来说会造成一定的压力。
一个九零后的上班族,在北京工作,他所面临的不仅仅是房租方面的压力,连起码的吃喝对他来说都是一种压力,因为现在粮食价格真的是越来越高了,让这个九零后的上班族真的是充满着生活的压力。那么问题来了,粮食到底该不该上涨,一边是辛苦的农民伯伯,另一边是为了生活而努力的大众百姓,真的是一件让人难抉择的事情。
其实通过这个案例可以反应出一个问题,生活在一个大家庭中,我们任何人都不容易,粮食的价格还是处于一个平稳的状态比较好,市场进行宏观调控,对于农民来说多一些补贴的政策,让农民的经济收益也有所提升,对于我们普通百姓也不会造成过大的压力。
以上是我回答的内容,欢迎评论区发表自己不同的观点哦~
烟雨江湖柳如意天赋完整攻略?
柳如意天赋升级攻略。
【残破玉佩,身世之谜】
50好感后,在洛阳的红萝绣庄门口触发,柳如意会回忆之前的张霸天事件,并且问你当时送了她什么东西,正确答案是玫瑰胭脂,同时她想再要一盒,柳如意留在红罗绣庄里等待你买胭脂给她,在给完胭脂后,柳如意会开始回忆她小的时候发生的一些事情,牵扯出了她的身世;
之后我们去凤鸣集的云水村看王大娘,得知有一块残缺的玉佩与柳如意身世有关。玉佩在地主老财那里,给老财3瓶酒就完事了【摸钱袋拿500文,钥匙在袜子里,衣襟空空如也】。
在钱宅搜索出一个小铁箱获得300文+2乌缕丝+残缺玉佩,找江湖上消息灵通的人打听玉佩,找洛阳勾玉夫人给予玉佩。得知是当年的中原大文豪柳鸿文夫妇的东西,后来柳家衰败。
柳家旧宅目前就在杨威镖局对面,找王二柱打听后去找年长者打听。年长者=念云婆婆,就在柳家旧宅下面的屋子里。打听得知柳鸿文在双王镇与当地豪绅之女段芙韵一见钟情但后来柳鸿文家道中落,到达双王镇找小二打听段家豪绅,得知段家旧宅在隔壁被韩老爷接手了,找韩老爷打听段家豪绅,得知柳鸿文已死,而段芙韵在寻找有玉佩的人。
韩老爷告诉我们,他在地下拍卖会见到过半枚玉佩。等子时去找小二打听地下拍卖会,这小二又问了同样的问题 答案=摸发财起发财,发财发财真发财。
回答正确后进入地下拍卖行 第一件是药王谷的百药论,给20两得到上篇。如果选囊中羞涩就会让你去凑20两过来给他,还是得给钱的。最后是玉佩,我没高兴买,选择追蒙面人,不出所料的剧情跑路。
如果拍卖选加价,最后也会拿不到玉佩,因为黑衣人会出500两。先回药王谷把百药论给药王,然后柳如意天赋升级了。刚刚准备走,柳如意要我和她去凉亭谈心。选人之常情得到2000阅历500文,选放下执念,估计也差不多。
【如意被劫,柳家真相】
触发条件:(好感度80)完成玉佩任务后将柳如意上阵,夜间在衡山的山道上随便走就可以触发;柳如意会发现有人暗中跟随,在连续走出几步后触发战斗;无论是打赢还是打输,柳如意都会被劫走;蒙面人要求我们用药王谷的奇珍异草来交换柳如意;
先到药王谷将柳如意被劫走的消息告诉李长青,然后告诉药王;随后一封飞刀传来书信,要我们在落霞镇破庙的功德箱里放上人参30和灵芝30
此时会有两个选择,一是在药王谷内搜刮药材,二是到江湖上找药材。选择谷内搜索,记得每个房子搜一遍,收益与下同等,好感度不发生改变。选择到江湖上找药材可以获得1.5两+大力丸1+灵虚丹1+药王的好感。
放入药材后功德箱自动上锁,在大殿中搜索后隐藏等待;等待一段时间后现身,发现功德箱已经没了。再次搜索大殿找到线索,随后到华山的镇岳宫去寻找柳如意,解救柳如意后蒙面人出现触发战斗;
打败蒙面人后顺着脚印在华山(25,12)处找到蒙面人,在我们扯下蒙面巾后。却发现这个叫朱小蝶的人和柳如意竟然有七八分相似,同时得知朱小蝶是离道的弟子,交谈几句后朱小蝶剧情跑路,我们则带着柳如意回药王谷找药王报平安,获得5声望+1.8两+8000阅历+1淤血丹+2健气丸+1凝碧丸。
随后到成都的药店会遇到朱小蝶,选择帮她付3两医药费,然后帮忙炼一份醒梦汤救人。在银雁婆婆醒后交谈得知朱小蝶原名叫柳如心正是柳如意的妹妹,同时获得一本《百药论》下卷+4000阅历+400文,先别急着学。此时任务还没有结束,再次找银雁婆婆打听,选择虎毒食子后到洛阳打听内情。
找菜半仙,古玩铺陈掌柜打听后,找王老爷子打听时他不肯说,去洛帮找张霸天打听,再去找王老爷子打听得知了当年内情,同时得到柳家旧宅地窖的钥匙一把,扬威镖局对面的旧宅里靠北的那间房屋,搜索后进入地窖开铁皮箱获得3两+5紫金+5乌缕+洗髓丹,在地窖(3,4)搜索发现柳鸿文的日记得知当年真相,获得4000阅历,这个时候把之前拿到的《百药论》下卷给柳如意学习,学完天赋升级。任务做到这里一切真相大白,才是真正的结束了,柳如意的身世水落石出。
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